Upaya Mendorong Pemberdayaan UMKM Melalui Inklusi Keuangan Digital di Indonesia
Keywords:
UMKM, inklusi keuangan digital, fintech, transformasi digital, pemberdayaan ekonomiAbstract
Usaha Mikro Kecil dan Menengah (UMKM) memegang peranan strategis dalam perekonomian Indonesia, dengan kontribusi terhadap PDB mencapai 60,90% dan menyerap hingga 97% tenaga kerja. Namun, UMKM masih menghadapi tantangan serius berupa keterbatasan akses modal, rendahnya kapasitas perencanaan keuangan, dan kesulitan dalam pengelolaan transaksi: kondisi yang dikenal sebagai kesenjangan inklusi keuangan. Penelitian ini bertujuan untuk mengkaji bagaimana inklusi keuangan digital dapat mendorong pemberdayaan UMKM di Indonesia. Metode yang digunakan adalah deskriptif kualitatif melalui studi pustaka dari berbagai buku, jurnal, artikel, dan sumber daring. Hasil kajian menunjukkan bahwa perkembangan teknologi digital seperti dompet digital (GoPay, OVO, DANA), platform fintech lending, dan e-commerce terintegrasi (Tokopedia, Shopee) membuka akses keuangan yang lebih mudah, cepat, dan terjangkau bagi UMKM. Dukungan pemerintah melalui program "UMKM Go Digital" juga telah berhasil mendigitalisasi sebanyak 25 juta UMKM hingga tahun 2024. Meski demikian, tantangan seperti kesenjangan literasi digital, ketimpangan infrastruktur internet, serta ancaman keamanan siber masih perlu diatasi secara serius. Penelitian ini merekomendasikan pendekatan kolaboratif antara pemerintah, industri keuangan, akademisi, dan LSM untuk memastikan manfaat inklusi keuangan digital dapat dirasakan secara merata oleh seluruh lapisan UMKM, sehingga mendorong pertumbuhan ekonomi yang inklusif dan berdaya saing global
References
Ayudiana, S. (2024, Oktober 14). Kemenkop UKM: 25,5 juta UMKM telah "go digital". ANTARA News. https://www.antaranews.com/berita/4397157/kemenkop-ukm-255-juta-umkm-telah-go-digital
Bank Indonesia. (2025). QRIS Jelajah Indonesia 2025: Perkembangan QRIS Semester I 2025. https://www.bi.go.id/id/publikasi/ruang-media/news-release/Pages/sp_2717025.aspx
Bank Indonesia. (2025). Ekonomi dan Keuangan Digital : Konsep dan Implementasi di Indonesia. https://www.bi.go.id/id/bi-institute/publikasi/Documents/Ekonomi-dan-Keuangan-Digital-Konsep-dan-Implementasi-di-Indonesia.pdf
Badan Pusat Statistik. (2024). Statistik telekomunikasi Indonesia 2024. BPS. https://www.bps.go.id/en/publication/2025/08/29/beaa2be400eda6ce6c636ef8/statistik-telekomunikasi-indonesia-2024.html
Costa, A., & Castro, R. (2021). Justification for the adoption of the digital transformation as a process in SMEs: A systematic literature review. Business Systems Research Journal, 12(2), 72–84. https://doi.org/10.2478/bsrj-2021-0026
Creswell, J. W. (2014). Research design: Qualitative, quantitative, and mixed methods approaches (4th ed.). SAGE Publications.
Corvello, V., Verteramo, S., Straffalaci, M., & Ammirato, S. (2023). Exploring digital transformation strategy to achieve SMEs resilience and antifragility: A systematic literature review. Journal of Small Business & Entrepreneurship, 37(3), 1–28. https://doi.org/10.1080/08276331.2024.2392080
Friedmann, J. (1992). Empowerment: The politics of alternative development. Blackwell Publishers.
INDEF. (2025). Dinamika P2P Lending di Indonesia: Peluang dan Tantangan Kebijakan. INDEF Policy Brief No. 1/2025. https://indef.or.id
Kementerian Koperasi dan UKM. (2024). Program UMKM Level Up: Meningkatkan Kapabilitas Digital Pelaku UMKM. https://kemenkopukm.go.id
Laia, D., Hulu, P. F., Zebua, S., & Duha, T. (2025). Pengaruh Financial Technology Terhadap Perkembangan UMKM di Kelurahan Pasar Kecamatan Gunungsitoli. Jurnal Pengabdian Masyarakat dan Riset Pendidikan, 4(1), 5868–5893. https://doi.org/10.31004/jerkin.v4i1.2712
Liu, Y., Luan, L., Wu, W., Zhang, Z., & Hao, Y. (2021). Can digital financial inclusion promote China's economic growth? International Review of Financial Analysis, 78, 101889. https://doi.org/10.1016/j.irfa.2021.101889
Matalamäki, M. J., & Joensuu-Salo, S. (2022). Digitalization and strategic flexibility: A recipe for business growth. Journal of Small Business and Enterprise Development, 29(5), 692–714. https://doi.org/10.1108/JSBED-05-2021-0193
Miles, M. B., Huberman, A. M., & Saldaña, J. (2014). Qualitative data analysis: A methods sourcebook (3rd ed.). SAGE Publications.
Nugrah, L., & Poppy, F. (2022). Peran sistem pembayaran digital dalam revitalisasi UMKM. Transformasi: Journal of Economics and Business Management, 1(3), 20–32. https://doi.org/10.56444/transformasi.v1i3.425
Otoritas Jasa Keuangan. (2022). Survei Nasional Literasi dan Inklusi Keuangan (SNLIK) 2022. https://www.ojk.go.id
Otoritas Jasa Keuangan. (2023). Statistik fintech lending OJK Oktober 2023. https://www.ojk.go.id/id/kanal/iknb/data-dan-statistik/fintech/Default.aspx
Otoritas Jasa Keuangan. (2024, Desember). Siaran pers: Pengembangan dan penguatan sektor jasa keuangan untuk sektor jasa keuangan yang stabil dan berdaya tahan (Rapat Dewan Komisioner Bulanan Desember 2024). https://ojk.go.id/id/berita-dan-kegiatan/siaran-pers/Pages/RDKB-Desember-2024.aspx
Otoritas Jasa Keuangan. (2025). Roadmap Pengembangan dan Penguatan Industri Layanan Pendanaan Bersama Berbasis Teknologi Informasi (LPBBTI) 2023–2028. https://www.ojk.go.id
Purnamaningrum, Tri K. dkk. (2025). Teknologi Keuangan dan Pertumbuhan Ekonomi. Penerbit Buku Sonpedia : Jambi.
Rahmawati, N., Almuntaha, E., Aisah, N., & Hidayati, F. (2025). Analisis implementasi strategi e-commerce dalam meningkatkan daya saing usaha mikro, kecil, dan menengah (UMKM). Jurnal Tren Bisnis Global, 5(2). https://doi.org/10.38101/jtbg.v5i2.15915
Rahadjeng, E. R., Fitriyah, & Sari, N. T. P. (2023). The impact of financial literacy, financial technology, and financial inclusion on SME business performance in Malang Raya, Indonesia. Asian Journal of Management and Entrepreneurship Social Science, 2(1), 275–288.
Sugiyono. (2019). Metode penelitian kuantitatif, kualitatif, dan R&D. Bandung: Alfabeta.
Tasmilah. (2022). Inklusi keuangan dan transformasi digital: Upaya mendorong peningkatan pendapatan UMKM. Bank Indonesia.
Verihubs. (2026, 22 Maret). Statistik Cybercrime Indonesia 2025-2026: Data dan Tren Terbaru. https://verihubs.com/blog/statistik-cybercrime-indonesia
Wahidiyah, M., Asna, A., & Mustikowati, R. (2025). Analisis Literasi Keuangan, Inklusi Keuangan dan Digital Payment terhadap Kinerja Keuangan UMKM Kuliner Kabupaten Malang. Jurnal Ilmiah Manajemen, Ekonomi, & Akuntansi (MEA), 9(3), 538–556. https://doi.org/10.31955/mea.v9i3.6209
Wahid, A., & Ramadhani, S. E. (2023). Peran dompet digital dalam meningkatkan kualitas keuangan UMKM menuju era Society 5.0. JPM: Jurnal Pengabdian Masyarakat, 4(1). https://djournals.com/jpm/article/view/859
Widyaningsih, E. N., & Widodo, H. (2024). Meningkatkan Kinerja UMKM: Dampak dari Inklusi Keuangan dan Literasi Keuangan. Jurnal Pemberdayaan Ekonomi dan Masyarakat, 1(2), 17. https://doi.org/10.47134/jpem.v1i2.256
Widjaja, Gunawan. (2025). Tantangan Harmonisasi Regulasi Digital Di Indonesia: Perbedaan Kerangka Hukum Nasional Dan Internasional Serta Keterbatasan Sumber Daya Dalam Akselerasi Sinkronisasi. Jurnal Netizen: Journal Of Society And Bussiness, 1 (11), 588-599.
Wahyuningsih, R., Shanti, N., & Hanifah, R. (2024). Peran kontributif entrepreneurship ecosystem dan embedded finance terhadap transformasi bisnis digital UMKM Kota Malang. Jurnal Manajemen Bisnis dan Kewirausahaan, 8(4), 983–994. https://journal.untar.ac.id/index.php/jmbk/article/view/29493
Westerman, G., Bonnet, D., & McAfee, A. (2014). Leading digital: Turning technology into business transformation. Harvard Business Review Press.
World Bank. (2022). The global findex database 2021: Financial inclusion, digital payments, and resilience in the age of COVID-19. World Bank Group.
Yudianto, A., & Latte, J. (2026). Adoption of Digital Payment Systems and Its Effect on Financial Efficiency of Micro Enterprises in Rural Areas. Jurnal Ilmu Manajemen dan Kebijakan, 14(1), 460–475. https://doi.org/10.37641/jimkes.v14i1.4605
Downloads
Published
How to Cite
Issue
Section
License
Copyright (c) 2026 Al-Muttaqin : Jurnal Studi, Sosial, dan Ekonomi
This work is licensed under a Creative Commons Attribution-NonCommercial 4.0 International License.
